En este artículo el proceso de estudio del riego de una operación de crédito, centrándonos en operaciones realizadas con particulares, tanto con trabajadores por cuenta ajena como con profesionales liberales y empresarios individuales.
El análisis de los riesgos con trabajadores por cuenta ajena y algunos de los riesgos con profesionales liberales o empresarios individuales es bastante más simple que el que implicaría una operación de riesgo con sociedades mercantiles.
La mayoría de las veces estos créditos son de cuantía poco importantes (salvo créditos hipotecarios) por lo que su tramitación y el estudio del riesgo en estas operaciones suelen ser bastante sencillos.
Los pasos a seguir para analizar operaciones de crédito de particulares
PASO No. 1 - SOLICITUD DE LA OPERACIÓN
Cuando recibimos una solicitud de crédito por parte de un particular, debemos hacer un análisis previo al estudio de la operación. Debemos verificar los siguientes puntos:
- Los términos de la petición de crédito del cliente están en consonancia con la política crediticia de entidad,
- Coherencia entre la modalidad de la operación y la finalidad de la misma,
- El solicitante posee capacidad de devolución,
- El solicitante ofrece garantías suficientes.
Si se cumplen estas condiciones, la operación solicitada podrá calificarse de aceptable y pasar a la etapa de estudio.
Si la solicitud se revela como inaceptable desde el primer momento, se deberá desestimar lo antes posible para eliminar costos de tiempo y trabajo.
No hay reglas fijas para desestimar solicitudes, aquí algunos:
- La solicitud contiene contradicciones y omisiones no aclaradas,
- El cliente está muy endeudado respecto a sus ingresos o beneficios,
- Existen antecedentes de impago o demora de pago,
- En una primera estimación, los ingresos del cliente son insuficientes para devolver el préstamo.
PASO No. 2 - BUSQUEDA DE INFORMACIÓN
Al iniciar el estudio del riesgo, hay que preguntarse:
- Cómo se puede saber si los datos contenidos en la solicitud son ciertos?
- Cómo se puede obtener datos adicionales sobre el solicitante?
Para corroborar la validez de los datos contenidos en la solicitud y obtener otras adiciones hay que examinar a fondo la información procedente del cliente, añadir información interna y externa, y verificar el conjunto de datos.
El contenido de cualquier solicitud de operación de crédito responde fundamentalmente a cuatro preguntas
Datos del Cliente:
- Quién solicita? – Identificación, historial,
- Con qué cuenta para pagar? – Solvencia, ingresos y garantías
Datos de la operación:
- Que solicita y Como lo quiere? – Importe y condiciones de la operación de riesgo
- Por qué lo solicita? – Finalidad o destino de la operación
La entrevista con el cliente es útil para completar y contrastar los datos que hayamos obtenido a través de la solicitud, así como para profundizar en ellos.
Otro objetivo importante de las entrevistas es asesorar al cliente en materia de riesgo para ofrecerle la operación más adecuada a sus necesidades, informarle acerca de las posibilidades de conseguir crédito, definir que garantía debe aportar.
INFORMACIÓN QUE CONDICIONA LA CONCESIÓN DE LA OPERACIÓN
Para decidir la concesión de una operación de riesgo a favor de un particular, deben estudiarse los siguientes aspectos:
- Finalidad de la Operación,
- Datos económicos de la operación,
- Capacidad de Pago,
- Garantías adicionales
- Otros datos (personales, laborales, bancarios, antecedentes, incidencias)
En relación a estas informaciones, debe tenerse en cuenta que, cuando el solicitante es un profesional o empresario individual y la operación de riesgo se vincula a su actividad económica, esa operación debe ser respaldada básicamente la buena marcha del negocio, que debe generar fondos suficientes para la devolución del dinero.
Sin embargo, el titular de la operación de riesgo, como persona física que es, también responde con todos los ingresos que obtenga, sea cual sea su procedencia y los bienes que posee no relacionados con el negocio.
Se comenta algunas de las informaciones más relevantes:
Capacidad de Pago:
En el caso de un particular que trabaja por cuenta ajena, es necesario obtener:
- Declaración de Ingresos (recibo de salarios)
- Composición de la remuneración (parte fija y parte variable)
- Declaración de bienes,
- Deudas vigentes y avales otorgados,
- Pólizas de seguros,
- Garantís personales.
Si se trata de un profesional o empresario individual, se debe obtener los siguientes:
- Últimos balances y cuentas de resultados de dos años,
- Expectativas de negocio (ventas futuras confirmadas, etc.)
- Deudas vigentes y avales otorgados,
- Recursos bancarios disponibles,
- Pólizas de seguros.
- Garantías personales.
PASO No. 3 - DIAGNÓSTICOS Y CONCLUSIONES
El estudio y la decisión sobre las operaciones de riesgo con particulares suelen ser bastante normalizados: examinados y compulsados los datos de la solicitud, la operación será tanto más viable cuanto más se adapte al patrón o esquema prefijado por la entidad.
En algunas operaciones (por ejemplo, préstamos al consumo) los datos de la solicitud se valoran por medio de puntos o coeficientes, según tablas predeterminas (credit scoring).
Si las condiciones del peticionario reúnen el número mínimo de puntos requeridos (según el modelo fijado de antemano), la concesión es un hecho.
Para decidir la concesión o denegación de otras operaciones con particulares que no se sometan al credit –scoring, se debe tener presente los siguientes factores:
- La personalidad del solicitante, es decir su historial en sus relaciones con la entidad o con otras entidades financieras,
- Su situación económica, es decir, su solvencia económica y su capacidad de devolución del crédito,
- El Importe del crédito,
- La duración y plazo de amortización,
- El destino o finalidad del dinero solicitado,
- Las garantías que puede ofrecer el solicitante (personales y reales)
Es importante mencionar, que una buena garantía no convierte la operación de crédito en una buena operación, menos aun si se sospecha, ya en su concesión, que para recuperar el dinero deberá recurrirse a los garantes o ejecutar las garantías reales.
La decisión de la entidad financiera ante una solicitud de operación de crédito por parte de un particular puede ser de tres clases:
- Aprobación,
- Contraoferta (o negociación)
- Denegación.
En el momento de decidir, hay que tener presente los objetivos crediticios: recuperar el capital invertido en la operación y obtener beneficios.
En la medida en que los datos analizados permitan asegurar la consecución de estos objetivos, la decisión tenderá a la aprobación de la operación.
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